Wymagania i konsekwencje upadłości w USA

Jakie długi znikają wraz z bankructwem, a które trzeba spłacić?

Upadłość może być drugą szansą dla osób pogrążonych w długach.

Zdjęcie Antonio Guillema. Getty obrazy.

Upadłość to druga szansa przewidziana przez prawo dla osób fizycznych lub firm, które nie mogą spłacać swoich długów poprzez likwidację lub restrukturyzację spłat długów.

W USA każdy może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, niezależnie od swojego statusu imigracyjnego. Możesz to zrobić indywidualnie lub, jeśli jesteś w związku małżeńskim, wspólnie ze współmałżonkiem. Ponadto firmy i korporacje mogą również złożyć wniosek o upadłość.

Kluczowe wnioski: bankructwo w USA

• Osoby fizyczne, małżeństwa i firmy mogą ogłosić upadłość.
• W USA istnieją cztery rodzaje bankructw: rozdział 7, 11, 12, 13 ; każdy z jego wymaganiami i konsekwencjami.
• Lista aktywów, które są wyłączone – a zatem chronione – przed wierzycielami i które dłużnicy mogą zachować, różni się w zależności od stanu.
• Upadłość nie eliminuje wszystkich rodzajów zadłużenia.
• Z 15 października 2019 r. , bankructwo może mieć poważne konsekwencje imigracyjne, a od 24 lutego 2020 r. wielu migrantów, którzy zmienią status, będzie musiało zgłosić swoje bankructwo na formularzu I-944.
• Migranci znajdujący się w trudnej sytuacji ekonomicznej mogą kwalifikować się do: nie płać opłat imigracyjnych (ale można to uznać za opłatę publiczną).

Rozpoczęcie procesu i rodzaje upadłości

W przypadku osoby lub małżeństwa, przed rozpoczęciem procesu, muszą otrzymać sesję informacji kredytowej ( briefing kredytowy ) w autoryzowanej agencji, która może być osobiście, online lub telefonicznie.

Następnie dłużnik musi wybrać, jaki rodzaj upadłości najbardziej mu odpowiada spośród czterech możliwych rodzajów:

Rozdział 7

Jest to najczęstszy rodzaj upadłości i preferowany w przypadkach, gdy dłużnik nie posiada dużego majątku. W nim dłużnik zachowuje wszystkie aktywa uznane za prawnie zwolnione (zgodnie z prawem państwowym). Reszta, jeśli w ogóle, staje się kontrolowana przez zarządcę, który przystępuje do ich sprzedaży, aby zapłacić wierzycielom w kolejności ustalonej przez prawo.

Rozdział 13

Osoby o stałym dochodzie, których dług zabezpieczony zabezpieczeniem nie przekracza 1 184 200 USD, a niezabezpieczony dług nie przekracza 394 725 USD.

Dłużnik zachowuje swój majątek i zgadza się dostarczać zarządcy płatności obciążające jego przyszły dochód przez okres od trzech do pięciu lat.

Rozdział 11

Oczekują go głównie firmy, chociaż mogą z niego skorzystać również osoby, których zadłużenie przekracza limity obowiązujące w rozdziale 13 upadłości.

Rozdział 12

Ten rodzaj upadłości dotyczy rodzin posiadających gospodarstwo rolne lub gospodarstwo rolne.

Proces

Zarówno w rozdziale 7, jak i 13, które są najczęstsze dla osób i małżeństw, jest to konieczne wypełnij wszystkie formularze które odpowiadają, które wymagają następujących informacji:

• całkowita lista towarów
• wykaz towarów wyłączonych zgodnie z prawem
• lista długów
• sprawozdanie finansowe
• oczekiwany przyszły dochód
• identyfikacja wierzycieli wraz z ich adresami

Wniosek składa się w sądzie upadłościowym miejsca zamieszkania, uiszczając odpowiednią opłatę.

W przypadku osób fizycznych lub małżeństw, muszą stawić się w sądzie raz razem z osobą wyznaczoną na zarządcę ( powiernik , w języku angielskim) oraz wierzycieli, którzy tak zdecydują.

Aktywa nieuwzględnione w aktywach upadłościowych i zwolnionych z podatku

Dłużnik indywidualny lub żonaty, który składa wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 lub 13, może zachować dochód związany z emeryturą, taki jak emerytura z Ubezpieczeń Społecznych, 401(k), IRA itp. Jednak w niektórych przypadkach można ustawić maksymalne limity.

Możesz także zachować to, co nazywa się towary zwolnione . W 34 stanach musisz przestrzegać lista stanowa . W pozostałych 16 osobach wnioskujących o ogłoszenie upadłości może wybrać federalną listę aktywów zwolnionych z tytułu 11 Kodeksu Stanów Zjednoczonych lub stanową. Te stany to Alaska, Arkansas, Connecticut, Hawaje, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, Nowy Meksyk, Pensylwania, Rhode Island, Teksas, Vermont, Waszyngton i Wisconsin. To samo dzieje się w Waszyngtonie.

Zgodnie z prawem federalnym zwolnione są aktywa na wypadek upadłości na wniosek osoby, m.in.:

• Dom: 25 150 USD w wartości netto ( kapitał).
• Auto: 4.000 USD
• Biżuteria: $1700
• Artykuły gospodarstwa domowego: w całości 13 400 USD, w tym odzież, sprzęt AGD, zwierzęta, instrumenty muzyczne, książki itp.
• Narzędzia pracy: 2 525 $
• Dywidendy lub odsetki wygenerowane przez polisę ubezpieczeniową na życie: 13 400

Jeżeli upadłość składa wspólnie małżeństwo, kwoty te, obowiązujące od 1 kwietnia 2019 r., są podwojone, z wyjątkiem koncepcji mieszkaniowej.

Co zostaje zachowane po bankructwie?

Osoba, która składa wniosek o upadłość, może zachować majątek przekraczający majątek emerytalny lub majątek wyłączony.

miejsce zamieszkania

W przypadku rozdziału 7 dom może zostać zatrzymany, jeśli kapitał jest zaliczany do aktywów zwolnionych i jeżeli jednocześnie dłużnik dokonuje spłaty kredytu hipotecznego.

Jeżeli po ogłoszeniu upadłości spłata hipoteki nie zostanie spłacona, bank zachowuje prawo do przejęcia domu, chociaż nie będzie mógł żądać od dłużnika spłaty zaległej hipoteki.

Ponadto w przypadku niespłacenia kredytu hipotecznego bank zachowuje prawa do aktywów, które zostały przekazane jako zabezpieczenie hipoteki ( zastaw , po angielsku).

W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 13 dłużnik może zachować główny dom, nawet jeśli wartość netto jest większa niż wartość, którą można uwzględnić jako aktywa zwolnione z podatku. Jeśli nie jesteś na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego, musisz to zrobić przed ogłoszeniem upadłości, a następnie spłacić nowe raty uzgodnione w tym oświadczeniu, które zwykle są niższe od pierwotnych.

Jednak dłużnik nie zawsze będzie mógł utrzymać swój drugi dom.

Pojazd silnikowy

W rozdziale 7 upadłości dłużnik, który jest na bieżąco ze swoimi płatnościami, może zatrzymać swój samochód, jeśli: kapitał jest równa lub mniejsza niż to, co jest dozwolone w Twoim miejscu zamieszkania jako aktywa zwolnione dla tej kategorii, a ponadto nadal spłacasz raty kredytu na zakup.

W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 13 dłużnik może zatrzymać samochód, ale musi spłacić wszelkie zaległe płatności pożyczki, w zależności od planu płatności zatwierdzonego w momencie złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości.

Konsekwencje kredytowe ogłoszenia upadłości

Upadłość z rozdziału 7 znajdzie odzwierciedlenie w historia kredytowa dłużnika przez siedem lat. W przypadku upadłości na podstawie Rozdziału 13 będzie to trwało 10 lat.

Kiedy długi są eliminowane?

W rozdziale 7 upadłości likwiduje się długi ( rozładowany , w języku angielskim) od trzech do sześciu miesięcy po rozpoczęciu procesu. Oznacza to, że długów tych nie można żądać, a dłużnik nie ponosi odpowiedzialności za ich spłatę.

W rozdziale 13 upadłości, długi są usuwane, gdy dłużnik spełnia swój plan spłaty, który może przedłużyć się o trzy lub pięć lat. Po zrealizowaniu wspomnianego planu spłaty reszta niespłaconego długu zostaje zlikwidowana, a dłużnik nie ponosi już odpowiedzialności.

Niemniej jednak, należy zauważyć, że niektóre długi nigdy nie są likwidowane .

Długi likwidowane wraz z upadłością

Po upadłości na podstawie Rozdziału 7 lub Rozdziału 13 eliminowane są następujące rodzaje długów:

• Karty kredytowe
• pożyczki osobiste
• kontrakty lub dzierżawy
• rachunki medyczne
• większość długów wynikających z wypadków samochodowych
• Długi wynikające z procesów, w których pozwanym jest dłużnik
• weksle

Długi, które zostały umorzone w rozdziale 13 bankructwa, ale nie w rozdziale 7

• dług rozwodowy
• płatności do coop lub condo
• pożyczki przyjęte na spłatę zadłużenia spowodowanego podatkiem
• pożyczki zaciągnięte z planu emerytalnego
• wszystkie długi, które nie zostały umorzone w poprzednim wniosku o ogłoszenie upadłości

Długi, które nie są umorzone w Rozdziale 7 lub Rozdziale 13 Upadłość

• Alimenty ( pomoc dzieciom ) i alimentów dla małżonka ( alimenty )
• grzywny wynikające z popełnienia czynu karalnego,
• prawie wszystkie długi za niepłacenie podatków
• wszystko, co należy się za spowodowanie obrażeń lub śmierci podczas jazdy pod wpływem alkoholu

Ponadto upadłość sama w sobie nie uprawnia do pomyślnego złożenia wniosku ozmiana wysokości alimentów. Aby uzyskać zgodę na zmianę, zmiana dochodu musi zostać udowodniona, zgodnie z przepisami obowiązującymi w państwie zamieszkania.

Ponadto, w przypadku upadłości na podstawie rozdziału 7, długi te muszą zostać spłacone nawet po ogłoszeniu upadłości.

W przypadkach upadłości określonych w rozdziale 13 wszystkie te długi zostaną spłacone w całości w ciągu trzy- lub pięcioletniego okresu spłaty zadłużenia uzgodnionego przez syndyka masy upadłości.

Długi, które zwykle nie są umarzane

Pożyczki studenckie muszą być spłacone, chyba że dłużnik przekona sąd, że naprawdę nie stać go na nie.

Z drugiej strony długi za niespłatę zeznania podatkowego ( zwrot podatku) można wybaczyć, jeśli spełnione są bardzo surowe wymagania prawne.

Długi, które są umorzone tylko wtedy, gdy wierzyciel się na to zgodzi

• oszukańcze długi
• długi od wierzycieli niewymienionych we wniosku o ogłoszenie upadłości
• długi za zakupy powyżej 750 USD dokonane w ciągu 90 dni od złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości
• długi z tytułu pożyczek o wartości przekraczającej 1000 USD zaciągnięte w ciągu 70 dni po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości.

Skutki imigracyjne upadłości zgłoszenia

Każdy może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, niezależnie od statusu imigracyjnego. Należy jednak zauważyć, że deklaracja ta może mieć negatywne skutki migracyjne, zwłaszcza od 15 października 2019 r. wraz z wejściem w życienowe przepisy dotyczące opłaty publicznej.

Przed 15 października 2019 r. tylko w rzadkich przypadkach złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości mogło zaszkodzić statusowi imigracyjnemu migranta. Na przykład w przypadku oszukańczego bankructwa lub gdy wynikało to z luksusowego wydatku i ujawniło brak dobrego charakteru moralnego, co jest wymogiem posiadania karty stałego pobytu lub obywatelstwo przez naturalizację .

Jednak sytuacja zmienia się od 15 października 2019 r. Nowy formularz I-944 Deklaracja samowystarczalności pyta o kwestie takie jak upadłość ogłoszona w USA lub w innym kraju oraz historia kredytowa osób ubiegających się o określone świadczenia migracyjne.

Na podstawie tego formularza urzędnik imigracyjny będzie mógł zdecydować, czy zatwierdzić lub odrzucić wnioski imigracyjne, takie jak: dostosowanie statusu lub przedłużenia wiz.

To jest artykuł informacyjny. To nie jest porada prawna.