Ocena kredytowa FICO: co to jest i jak wpływa na Ciebie?

Kroki, aby otrzymać bezpłatny raport kredytowy

Dobry kredyt umożliwia dostęp do usług w lepszych warunkach finansowych.

Zdjęcie PeopleImage. Kolekcja E. Getty obrazy.

The Ocena kredytowa Jest to ocena od 300 do 850 punktów, która służy do określenia prawdopodobieństwa, że ​​dana osoba spłaci dług w ustalonym terminie. W Stanach Zjednoczonych, kraju, którego gospodarka opiera się na kredytach, ocena kredytowa jest jedną z najważniejszych danych każdej osoby.

Co powinieneś wiedzieć o swojej zdolności kredytowej FICO

• Ocena kredytowa FICO to wynik od 300 do 850 punktów. Od 670 punktacja jest uznawana za dobrą, a od 800 za doskonałą.
• Kwalifikacja ta jest brana pod uwagę przy ubieganiu się o karty kredytowe, kredyty hipoteczne, ubezpieczenie, kredyty samochodowe, a nawet otwieranie rachunków za media i telefony komórkowe.
• Aby poprawić swoją zdolność kredytową, oprócz terminowego spłacania wszystkich długów, musisz utrzymywać aktywne karty kredytowe z saldem poniżej 30 procent limitu kredytowego.
• Raz w roku każdy ma prawo do bezpłatnego raportu kredytowego z każdego z trzech głównych biur kredytowych.
• Od 24 lutego 2020 r. migranci ubiegający się o zmianę statusu muszą podać swoją ocenę kredytową, z wyjątkiem azylantów, uchodźców, TPS i innych migrantów znajdujących się w trudnej sytuacji.
• Nowy formularz I-944 pozwala na odmowę korekty stanu obciążeń publicznych i uwzględnia kredyty, bankructwa, wiek, znajomość języka angielskiego, dochody, pobieranie świadczeń publicznych lub ubieganie się o nie płacić opłat imigracyjnych.

Chociaż istnieje kilka punktów kredytowych, najczęściej używana jest ta znana jako FICO (od akronimu Fair Isaac Corporation). Jest to wykonane z raportu kredytowego stworzonego przez jedno z trzech głównych biur kredytowych — Equifax , Experian Tak TransUnion —.

Raport kredytowy to zestawienie informacji o tym, jak dana osoba radzi sobie ze swoim kredytem i zadłużeniem. Obejmuje to, ile jesteś winien, gdzie pracujesz, jak spłacasz swoje długi, gdzie mieszkasz, czy złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości, czy miałeś przejęty dom, orzeczenie za brak zapłaty, przejęty samochód itp.

Na podstawie raportu kredytowego przygotowanego przez jedno z biur kredytowych FICO ustala zdolność kredytową.

Jak wpływa na Ciebie ocena kredytowa FICO?

Wynik FICO może mieć wpływ na wiele różnych sytuacji finansowych. Poniżej wyszczególniamy najczęstsze.

wniosek o kartę kredytową

Ocena kredytowa określa, czy wniosek został zatwierdzony, a stopa procentowa, która jest stosowana do Ciebie. Im niższa ocena kredytowa FICO, tym wyższe oprocentowanie.

Wynajem mieszkań

Duże firmy zajmujące się obrotem nieruchomościami wykorzystują wynik FICO do zatwierdzania lub odrzucania wniosku o wynajem. Osoby bez dobrego kredytu ograniczają się do wynajmu od małych firm lub indywidualnych właścicieli.

Ubezpieczenie samochodu

Ubezpieczyciele zależą od wyniku ubezpieczenia ( wynik ubezpieczenia , w języku angielskim), aby zdecydować, czy ubezpieczyć kierowcę i koszt polisy. Jednym z czynników, które się na to składają, jest historia kredytowa kierowcy wraz z historią jego poprzedniego wypadku i ubezpieczenia.

Rachunki za telefony komórkowe i usługi publiczne (media)

Niektóre firmy świadczące usługi telefoniczne, elektryczne, wodociągowe lub kablowe wykorzystują ocenę kredytową w celu ustalenia, czy jako warunek świadczenia usługi wymagają wpłaty z góry lub przesłania kaucji. Również koszt usługi może być wyższy.

kredyty hipoteczne

Trudno jest uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli nie masz dobrej zdolności kredytowej FICO. Rozwiązaniem w takich przypadkach jest znalezienie lokalnego banku, spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej lub małego pożyczkodawcy, który gwarantowanie ręczne zamiast tego użyj punktacji FICO. The gwarantowanie ręczne Uwzględnia czas, w którym dana osoba opłacała miesięczne rachunki za mieszkanie, telefon komórkowy lub usługi publiczne.

pożyczki samochodowe

Dealerzy samochodowi łatwiej akceptują klientów z dobrą oceną kredytową i lepszymi warunkami finansowymi, chociaż informacje, na których opierają swoją decyzję, są szersze niż tylko numer FICO.

Twoja historia kredytowa i oferty pracy

Żadna firma nie może odmówić zatrudnienia danej osobie, ponieważ ma ona niski numer FICO. Możesz jednak zrezygnować z zatrudniania kandydata, jeśli uważasz, że ma on niedopuszczalną historię kredytową.

Ta historia kredytowa do celów pracy, znana w języku angielskim jako raport kredytowy zatrudnienia, Zawiera informacje takie jak wysokość zadłużenia z tytułu kredytów hipotecznych, studenckich, samochodów, kart kredytowych itp. i historię płatności. Nie zawiera jednak wyniku FICO.

W 11 stanach ta praktyka raportowania kredytowego jest zabroniona bez wyraźnej zgody osoby aspirującej do pracy.

Jaki jest dobry wynik FICO?

Ocena kredytowa FICO waha się od 300 do 850 punktów i jest regulowana następującymi wytycznymi, aby określić, jak dobry jest:

• Mniej niż 300: brak historii kredytowej lub mniej niż 6 miesięcy
• 300–579: miejsce ( słaby )
• 580-669: rozsądne ( sprawiedliwy )
• 670–739: dobry ( Dobry )
• 740–799: bardzo dobry ( bardzo dobry )
• Ponad 800: wyjątkowy ( wyjątkowy )

Z reguły wnioski kredytowe są zatwierdzane dla osób z dobrą oceną lub lepszą. Bardzo dobre lub wyjątkowe zwykle wiąże się dodatkowo z niższym oprocentowaniem.

Ponieważ ocena kredytowa wpływa na finansowe i codzienne życie ludzi, mając dobry wynik FICO ułatwia życie w Ameryce .

Jak powstaje ocena kredytowa FICO?

Aby określić, jaki jest wynik FICO danej osoby, oblicza się następujące czynniki i przypisuje im różne wagi.

Historia kredytowa jest najważniejszym czynnikiem, stanowiącym 35 procent całkowitego wyniku FICO. Negatywnie wpływają na opóźnienia w płatnościach, niespłacone długi odzyskane przez firmę windykacyjną, przejęcia nieruchomości, oświadczenia o upadłości itp. Najnowsze problemy mają większą wagę niż te, które pojawiły się przed laty.

poziom zadłużenia stanowi 30 procent wyniku FICO. Jest to kwota zadłużenia danej osoby w porównaniu z jej limitem kredytowym. Zaleca się utrzymywanie salda karty kredytowej poniżej 30 procent limitu.

Długość historii kredytowej jest to 15 procent wyniku FICO. Z tego powodu wskazane jest, aby najstarsze rachunki kredytowe były otwarte i nadal z nich korzystać.

Liczba próśb o sprawdzenie kredytu osoby to 10 procent wyniku FICO. W języku angielskim jest to znane jako dowiadywać się a dla FICO tylko te związane z wnioskami o nowy kredyt (znane jako trudne zapytanie) . Obliczane są tylko te wykonane w ciągu ostatniego roku, chociaż pozostają w raporcie kredytowym przez dwa lata.

Wreszcie różne rodzaje kredytu liczone stanowią 10 procent wyniku FICO.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Aby uzyskać dobrą ocenę kredytową, musisz kupić coś na kredyt i spłacić kredyt w terminie.

Jednym z najprostszych i najczęstszych sposobów budowania historii kredytowej i poprawy wyniku jest uzyskanie karty kredytowej, dokonywanie za jej pomocą drobnych zakupów i comiesięczna spłata tego długu w całości lub pozostawienie do spłaty niewielkiego salda wynoszącego mniej niż 30 procent. .. limitu kredytowego.

Głównymi produktami finansowymi poprawiającymi ocenę kredytową są karty kredytowe i wszelkiego rodzaju pożyczki. Z kolei karty debetowe lub przedpłacone nie są wliczane do historii kredytowej, podobnie jak kwota pieniędzy na rachunku bankowym.

Ponadto utrzymywanie aktywnych kart kredytowych z saldem poniżej 30 proc. limitu kredytowego przyczynia się do podniesienia numeru FICO. Z tego powodu nie jest wskazane zamykanie starych kont lub pozostawianie ich bez aktywności. Aby poprawić Twoją zdolność kredytową, stare konta są ważniejsze niż te ostatnie.

Wreszcie, brak spłaty zadłużenia w terminie, przejęcie majątku przez firmę windykacyjną, bankructwo i inne problemy finansowe obniżają zdolność kredytową i pozostają w historii kredytowej siedem lat . Po upływie tego czasu nie mają one wpływu na FICO ani za, ani przeciw.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową FICO?

Każdy może sprawdzić swój wynik za darmo i tyle razy, ile chce, na stronach takich jak CreditKarma.com, kredytsesame.com i LendingTree.com. To zapytanie nie jest uważane za trudne zapytanie i dlatego nie wpływa na ocenę kredytową. Sprawdzenie służy temu, aby każda osoba była świadoma ogólnego stanu swojego kredytu.

Ponadto, zgodnie z Ustawą o rzetelnych i dokładnych transakcjach kredytowych z 2003 r., raz w roku można bezpłatnie otrzymać kopię raportu kredytowego Experian, Equifax i TransUnion za pośrednictwem strony www.roczny raport kredytowy.com .

To jest artykuł informacyjny. To nie jest porada prawna.